保险产品的长期可获性：主力险种停售的替代方案

储光者说

“保险已购买，保单在有效期内”——这句话假设了一个前提：这款保险产品十五年后还在卖。

储能保险市场尚不成熟。今天买到的保险产品，五年后可能停售、条款调整、费率飙升。合同期内项目需要持续有保险覆盖，但保险产品本身可能没了。

一份完整的合同，需要约定保险停售或不可续保时的替代方案。不是预设保险公司会跑路，而是长期合同的保险保障，不能寄托在一款可能随时下架的产品上。

问题所在

储能行业的保险供给，目前处于早期阶段。专属储能保险产品少，多数项目投保的是传统财产险、机损险或第三者责任险的改造版本。保险公司对储能项目的风险评估模型不成熟，承保政策波动大。今天愿意承保的公司，明年可能退出。今天费率可接受，续保时可能翻倍。

EMC合同通常要求服务商”购买保险并维持合同期内有效”。这个要求假设保险产品会一直存在、可以一直续保。但现实中，保险产品停售、保险公司调整承保政策、费率高到无法接受——这些情况在十五年的合同期内，发生的概率并不低。

如果保险停售，合同里的”维持保险有效”的义务就无法履行。服务商可以主张不可抗力——不是我不买，是市场上买不到了。业主则面临项目无保运行的困境。更麻烦的是，如果项目有融资，融资方可能要求项目持续有保险覆盖，否则触发提前还款条款。

一个具体场景

某项目合同约定”服务商应购买设备财产险和第三者责任险，合同期内持续有效”。投运第五年，承保的保险公司宣布退出储能领域，不再续保。服务商寻找替代保险，发现市场上剩余的两家保险公司要么费率是原来的三倍，要么大幅收窄保障范围，将电池热失控列入免责条款。

服务商向业主提出：保险市场变化导致无法按原条件续保，建议暂停保险购买，或者由业主承担新增保费。业主不同意，认为合同约定了保险义务。双方僵持。项目在无保状态下运行了一年，期间发生了一次设备故障，没有保险覆盖，维修费25万元由谁承担又成了新争议。

如果合同约定了”保险产品停售或不可续保的，服务商应在30日内找到替代保险产品。替代产品费率不超过原保费150%的，由服务商自行承担。超过150%的，超出部分双方按50%分摊。确实无法找到替代保险的，双方应在60日内协商设立风险准备金账户，按月计提，作为保险替代方案”，保险停售当天，合同有路径。

两种条款

常见写法：

“服务商应购买保险，并在合同期内持续有效。”

替代方案：

“服务商应购买保险，并在合同期内持续有效。保险产品停售、保险公司退出或拒绝续保的，服务商应在30日内找到替代保险产品。替代产品年保费不超过原保费150%的，由服务商承担。超过150%的，超出部分双方按50%分摊。确实无法找到替代保险的，双方应在60日内协商设立风险准备金账户，按月从项目收益中计提，计提比例不低于原年保费的80%，专项用于覆盖原保险保障范围内的风险。风险准备金的使用规则由双方另行书面确认。”

差异核心：常见写法只要求”持续有效”，但保险市场变化时这个要求可能无法履行。替代方案做了三件事——设定了替代保险的寻找时限，设置了保费上涨的分担机制，准备了保险完全不可得时的风险准备金方案。核心逻辑是：保险义务不能只是”买”，还要约定买不到时怎么办。

适用性判断

三问自检：

1. 合同里的保险条款，有没有约定保险停售或不可续保时的处理方式？ → 没有的话，保险停售时合同义务无法履行，项目进入无保运行状态。

2. 有没有约定替代保险的保费分担机制？ → 没有的话，替代保费全部由服务商承担，或者全部转嫁业主，取决于当时的谈判力量。

3. 有没有保险完全不可得时的备用方案？ → 没有的话，无保运行的风险全部由业主承担。设备出事故，维修费、赔偿款全部落空。

一句话总结

保险买了不够，还要约定买不到的时候怎么办。

谈判参考话术

对方说”保险市场的变化我们控制不了，停售了就是不可抗力”：

“保险产品停售确实不是任何一方的错。但项目不能因此就无保运行。我们建议在合同里约定一条路径：30天内找替代产品，保费涨幅150%以内你们承担，超出部分双方分摊。实在买不到，就设立风险准备金账户，按月计提，作为替代方案。不是要求你们对保险市场的变化负责，是要求项目在任何情况下都有风险覆盖的机制。”

如果对方继续说：“风险准备金账户的钱从哪来？项目收益本来就紧张，计提80%的保费比例太高了。”

“计提比例可以谈——60%、50%都可以。关键是先有机制，再定比例。风险准备金不是保险，不能完全替代保险的赔付能力，但它至少给无保状态下的项目留了一层缓冲。这笔钱从项目收益中列支，专款专用。如果一直没有用到，合同到期后按比例退回。不算损失，是预防性储备。”

关联合同条款

• No.136：第三者责任险的保额设定——保险要求的具体内容
• No.139：保险拒赔的风险缺口——保险不可得与保险拒赔是两种不同的风险
• No.135：火灾蔓延的营业中断损失——保险覆盖范围的薄弱点
• No.185：保险产品断供——本选题在风险敞口维度的展开